Информация Минфина России от 4 мая г. Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы. Вместе с тем в соответствии с положениями статьи Гражданского кодекса Российской Федерации далее - ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным. Федеральным законом от В соответствии с пунктом 1 статьи ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Минфин РФ о договорах страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита Минфин России разъясняет, на какие условия договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита займа , стоит обратить особое внимание.

При заключении такого договора наибольшее значение имеют следующие условия: - кто является страхователем по договору страхования заемщик или банк ; - кто является выгодоприобретателем по договору страхования банк, заемщик и его наследники, если заключается договор страхования жизни или и банк, и заемщик и его наследники, если заключается договор страхования жизни ; - какие случаи признаются страховыми; - какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате; - каков размер и или способ определения страховой суммы; - каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту; - положения о прекращении и об отказе от договора страхования.

Важно, чтобы в договоре страхования заемщик либо его наследники были также указаны в качестве выгодоприобретателей. При получении потребительского кредита банк может предлагать заемщику заключить следующие договоры страхования: - договор страхования жизни и или здоровья заемщика; - договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; - договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.

Вместе с тем в соответствии с положениями статьи Гражданского кодекса Российской Федерации далее - ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Федеральным законом от В соответствии с пунктом 1 статьи ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона N ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита займа или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита займа только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и или на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита займа.

Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита займа обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита займа.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит заем на тех же условиях сумма, срок возврата потребительского кредита займа и процентная ставка в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита займа на сопоставимых сумма и срок возврата потребительского кредита займа условиях потребительского кредита займа без обязательного заключения договора страхования.

Примечание: Федеральным законом от Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя выгодоприобретателя , если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной Предлагаемые кредитной организацией при предоставлении потребительского кредита займа к заключению договоры страхования являются добровольными.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом N и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов , о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и или договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях.

При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования как договора страхования жизни и или здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита займа на сопоставимых сумма и срок возврата потребительского кредита займа условиях потребительского кредита займа.

Принимая решение о заключении договора страхования или о присоединении к коллективному договору страхования заемщиков , необходимо внимательно изучить договор страхования и или условия страхования, в том числе обратив особенное внимание на следующее: - кто является страхователем по договору страхования заемщик или банк ; - кто является выгодоприобретателем по договору страхования банк, заемщик и его наследники, если заключается договор страхования жизни , или и банк и заемщик и его наследники, если заключается договор страхования жизни ; - какие случаи признаются страховыми; - какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате; - каков размер и или способ определения страховой суммы; - каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту; - положения о прекращении и отказе от договора страхования.

По такому договору в случае, если размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, заемщик или его наследники при наступлении страхового случая будут иметь право на получение части страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований кредитора.

По такому договору заемщик или его наследники также могут получить страховую выплату при наступлении страхового случая, когда кредит погашен заемщиком досрочно. Если размер страховой суммы зависит от остатка задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, то за счет страховой выплаты погашается задолженность заемщика перед банком при наступлении страхового случая.

После исполнения заемщиком обязательств перед банком и соответствующего исчерпания размера страховой суммы страховая выплата не производится. Таким образом, заемщику при заключении договора потребительского кредита и договоров страхования, если они предлагаются к заключению кредитором, необходимо внимательно ознакомиться с условиями указанных договоров и понимать их основные положения.

В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь заемщик имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Для отказа от договора добровольного страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования.

При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик страхователь также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования также может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Применительно к договорам страхования жизни и здоровья указанными обстоятельствами может быть, в частности наступление смерти застрахованного лица или установление ему инвалидности в результате событий, не предусмотренных договором страхования в качестве страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. Согласно пункту 3 статьи ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Порядок прекращения договоров страхования также определен в правилах страхования, являющихся приложением к договору страхования. В соответствии с пунктом 3 статьи ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. К указанным коллективным договорам страхования заемщиков правило о возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, поскольку в указанных случаях страхователем по договору страхования является банк, а не заемщик.

Заемщик является застрахованным по такому договору страхования и не имеет права на его расторжение. В соответствии с положениями статьи ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Отмечаем, что на отношения, возникающие между заемщиком и кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита займа , распространяется действие Закона Российской Федерации от В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона N запрещается обусловливать приобретение одних товаров работ, услуг обязательным приобретением иных товаров работ, услуг.

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров работ, услуг , возмещаются продавцом исполнителем в полном объеме. По вопросам навязывания кредитными организациями заключения договоров страхования при оформлении потребительского кредита необходимо направлять соответствующие обращения в Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций и расположенный по адресу: , г.

Москва, ул. Неглинная, д. Москва, Вадковский пер. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона N изготовитель исполнитель, продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах работах, услугах , обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом согласно пункту 2 статьи 10 Закона N информация о товарах работах, услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров работ, услуг , в том числе при оплате товаров работ, услуг через определенное время после их передачи выполнения, оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона N , если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре работе, услуге , он вправе потребовать от продавца исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Так, в частности, если при заключении договора потребительского кредита займа заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой заемщиком денежной суммы не указан или указан не в рублях например, в процентах от суммы кредита , заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 17 Закона N защита прав потребителей осуществляется судом. Задать вопрос или заказать пособие можно тут С уважением к вашему бизнесу,.

ВС разобрался, законно ли банки продают страховку при кредитовании Фото с сайта szaopressa.

Дело № 2-286/2015 ~ М-206/2015

Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора - право, а не обязанность потребителя В Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай продолжают поступать обращения граждан о законности требований банков застраховать жизнь заемщика до выдачи кредита. По данному вопросу разъясняем, что в отношениях, возникающих из договоров страхования, Закон Российской Федерации от Согласно пункту 1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации далее — ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена ГК РФ, законом или договором. Таким образом, страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Минфин РФ о договорах страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита

Мною Сумма оплаты услуги: Шестьсот пятьдесят рублей. На руки через старшего кассира мною получена сумма рублей. Данные суммы дополнительных неправомерно навязанных услуг суммированы с основной суммой полученного кредита рублей. Таким образом основная сумма кредитного договора неправомерно обозначена. Не выдавайте своё желаемое за действительное! Исходя из данной суммы должен быть составлен иной взамен существующего график платежей, с пересчётом процентов, комиссий.

ВС разобрался, законно ли банки продают страховку при кредитовании

Навязывание услуг страхования жизни и здоровья при получении потребительского кредита Навязывание услуг страхования жизни и здоровья при получении потребительского кредита Согласно пункту 1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором. В соответствие со п. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Кредитный договор. Договор страхования. Советы потребителю.

Судья Теплоухов П. Заслушав доклад судьи Мазановой Т. В обоснование иска указано, что

Обращение 13336856

Минфин РФ о договорах страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита Минфин России разъясняет, на какие условия договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита займа , стоит обратить особое внимание. При заключении такого договора наибольшее значение имеют следующие условия: - кто является страхователем по договору страхования заемщик или банк ; - кто является выгодоприобретателем по договору страхования банк, заемщик и его наследники, если заключается договор страхования жизни или и банк, и заемщик и его наследники, если заключается договор страхования жизни ; - какие случаи признаются страховыми; - какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате; - каков размер и или способ определения страховой суммы; - каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту; - положения о прекращении и об отказе от договора страхования. Важно, чтобы в договоре страхования заемщик либо его наследники были также указаны в качестве выгодоприобретателей.

Convert Кредитный договор. Договор страхования. Советы потребителю. В Управление Роспотребнадзора по Республике Калмыкия часто обращаются потребители с вопросом о правомерности заключения договора личного страхования при оформлении кредитного договора с Банком. Как показала практика, действительно, нередко одним из требований Банка при подписании кредитного договора является заключение заемщиком договора личного страхования в пользу кредитной организации. Так можно ли считать условие кредитного договора о страховании ущемляющим права потребителя?

Скачать Часть 2 pdf Библиографическое описание: Ершова Е. Автор подробнее останавливается на уловках, которые используют кредитные организации для заключения договора страхования. Проанализирована правовая база, регулирующая данную сферу отношений. Выявлены проблемы, существующие в данном институте, а также предложены пути их решения.

The authors give special attention to the problem of imposition of insurance services on consumers in credit contracts. The inclusion of a borrower into the insurance program together with the conclusion of a credit contract is a wide-spread practice of imposition of a hidden financial burden on a borrower, since such insurance services are fee-based. Banks, which have no right to provide insurance, act as mediators. The authors consider the procedure of conclusion of credit contracts containing the insurance term, and the judicial practice in this field of civil law. The authors use the methods of analysis, abstraction and specification, and define the conditions of effective law enforcement for contestation of credit contracts containing the insurance term. The scientific novelty of the study consists in the proposed ways to solve the problem of illegal imposition of insurance services on a consumer when concluding a credit contract. В настоящий момент, в условиях современной рыночной экономической модели, эти отношения занимают одно из главенствующих мест, поскольку, при отсутствии государственных дотаций, наиболее доступной возможностью привлечения дополнительного капитала является кредитование, значение которого в коммерческом обороте трудно переоценить. Таким образом, кредитные отношения, фактически, являются инструментом, обеспечивающим возможность восполнения недостатка денежных средств и аккумулирования средств для вложений капитала. Не следует забывать и о развитии потребительского кредитования, особенно активного в нашей стране в период с по годы, и выполняющего функцию стимулирования спроса на товары и услуги. Таким образом, кредитные отношения, кредитные обязательства, являются неотъемлемой частью современной социально-экономической реальности, однако, несмотря на это, к настоящему моменту, имеется достаточное количество проблем гражданско-правового регулирования отношений, складывающихся в сфере кредитования, что влечет за собой неоднозначность судебной практики, и, как следствие, ненадлежащую правовую защиту прав и законных интересов участников кредитных правоотношений, главным образом, физических лиц-потребителей.

Постановление изготовлено в полном объеме Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в составе: председательствующего Радченковой Н. К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечена Градусова Ирина Борисовна далее - Градусова И. Решением суда от Постановлением апелляционного суда от Банк не согласился с принятыми судебными актами и обратился в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа с кассационной жалобой, в которой просит отменить их. Заявитель считает, что условия, включенные в спорный кредитный договор, основаны на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от По его мнению, при заключении кредитного договора от Общество указывает, что спорное условие кредитного договора направлено на обеспечение возвратности кредита.