Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом 1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита займа , обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону. Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите займе Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите займе основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля года N ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля года N ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря года N ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля года N ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Кредитный договор

Война и мир с банком: как изменить условия договора потребительского кредита Война и мир с банком: как изменить условия договора потребительского кредита 1 июля Сергей Слесарев Эксперт центра правового содействия законотворчеству "Общественная Дума" Как часто граждане, которые получили кредит в банке, довольны условиями кредитования? Для ответа на этот вопрос я специально провел мини-опрос среди знакомых, которые когда-то кредитовался или кредитуется в банках, и практически все выразили недовольство условиями кредитного договора.

Больше всего нареканий вызывали процентные ставки, возможность уступки продажи долга третьим лицам без согласия заемщика, взимание дополнительных комиссий банком. Однако, многие ли из недовольных пытались изменить "неудобные" условия при заключении договора или после этого? Почти никто — "потому что это бесполезно! В ноябре прошлого года заемщик из Новосибирской области через суд признала положения кредитного договора, который был заключен между ней и банком, недействительными.

По решению суда с банка в пользу заемщика взыскано более тыс. В апреле этого, года, Новосибирский областной суд оставил в силе решение суда первой инстанции Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 21 апреля г.

Суд исходил из того, что положения договора об установлении подобной комиссии ничтожны в силу положений п. Знал ли банк о незаконности такой комиссии? Думаю да, а если так, то почему включил его в договор? Да потому, что в большинстве случаев клиенты-заемщики даже заикаться об изменении условий договора боятся, а в суд идут единицы. Когда читаешь судебные решения по таким делам всегда возникает вопрос — а что было бы, если заемщик с самого начала попытался повлиять на банк при заключении кредитного договора?

Так ли бесполезно вести переговоры с банком, или просто в обществе сложился миф об их "непробиваемости"? Да, во многом сотрудники банка стараются "надавить" на потенциального заемщика мол "или по-нашему, или кредит не получите", но и клиенты занимают пассивную позицию жертвы.

А между тем такое пассивное соглашательство потом может сыграть злую шутку в случае возникновения судебного спора: суды часто отказывают в удовлетворении требований о расторжении договора займа или кредитного договора, или в признании их условий недействительными на том основании, что заемщик не привел доказательств, что у него не было возможности повлиять на условия договора, а, напротив, добровольно подписал договор, воспользовался кредитом займом в своих интересах.

Примером такого решения может послужить Апелляционное определение Омского областного суда от 6 апреля г. Судебная коллегия не согласилась с доводами апелляционной жалобы о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым, и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как указанный довод противоречит обстоятельствам дела.

Кредитный договор заключался сторонами в результате согласования индивидуальных условий кредитования заемщика, соответственно указанные условия не являлись типовыми. Кроме того, в силу принципа свободы договора истец была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. Аналогичные выводы с сомнениями суда о невозможности заемщика повлиять на условия кредитного договора содержатся в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 14 января г.

Причем в последнем определении суд в мотивировочной части так и указал, что ответчик заемщик с условиями предоставления кредита был ознакомлен и согласился с ними, размер своей ответственности перед кредитором не оспаривал, значит при заключении договора между сторонами принцип свободы договора соблюден.

Хорошо, а что делать конкретно: вот пришел в банк получать кредит — как быть? Как влиять на условия договора? Отберите наиболее предпочтительные для вас. Сегодня у каждого банка есть интернет-сайт, на котором выкладываются условия кредитования, различные "тарифные планы" по кредитованию, требования к заемщику. Ознакомьтесь с размещенной на сайте информацией внимательно, так вы будете более подготовлены к разговору с сотрудником банка; б ознакомиться с отзывами о банке в сети Интернет, сегодня есть серьезные ресурсы, на которых даже составляется народный рейтинг банков, например, banki.

Обратите внимание на то, какие жалобы клиентов преобладают, реагирует ли банк на отзывы клиентов, как выстраивается общение представителя банка с клиентами, оставившими отзыв, претензию; в обязательно ознакомьтесь с Федеральным законом от 21 декабря г.

Он не так уж и сложен для восприятия, можно даже сделать для себя некоторые выписки. На крайней случай, хотя бы прочитайте ст. Рекомендую нижеописанные этапы выполнять после одобрения банком вам, как заемщику, кредита, т. Сотрудник банка обязан в соответствии со ст. Подтверждение нужно для того, чтобы в случае возникновения спора доказать, что вы обращались с банком с запросом о предоставлении информации по кредиту.

Такой вывод, например, содержится в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 26 апреля г. Условия договора потребительского кредита согласно ст. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и по сути не обсуждаются с клиентом.

Клиент с ними либо соглашается либо нет хотя оспорить их тоже можно. А вот индивидуальные условия договора должны обсуждаться с клиентом. Какие условия являются индивидуальными, а какие общими можно ознакомиться в названной выше статье закона о потребительском кредите.

Банк обязан согласовать с заемщиком все условия, указанные в законе как индивидуальные; в в случае отказа банка согласовать новые условия договора или вступить в переговоры для выработки условий, которые бы устроили обе стороны, требуйте письменного ответа от банка. Письменный ответ сохраняйте. Рассмотрите вариант обращения в вышестоящие отделение банка, в том числе головной центральный офис. Если сотрудники отказываются дать письменный ответ, то обращайтесь с жалобой по горячей линии банка, через сайт банка — обычно это "срабатывает" в пользу клиента.

Молчание банка или отказ дать ответ также можно расценивать как отказ в согласовании условий или вступлении в переговоры. С текстом договора или условий кредитования всегда можно обратиться к юристу или в Роспотребнадзор, специалисты которого обычно охотно и бесплатно консультируют по вопросам потребительского кредитования.

Кстати, банк может быть привлечен к административной ответственности за включение в договор условий, которые ущемляют права потребителей, с выдачей предписания исключить такие условия, например, по ч. Обратитесь в банк с предложением о возможности изменения условий договора. Не все банки закрыты для общения, и нередко готовы особенно клиентам с хорошей репутацией изменить условия кредитования.

Особенно это касается условий по кредитным картам. Порядок обращения будет аналогичен пп. Порой для изменения условий кредитования не надо даже в "бумажной" форме обращаться, нередко банки открыты для изменения условий посредством общения через горячие линии, формы на официальном сайте. Если банк отказывается добровольно изменять условия договора, то рассмотрите вариант обращения в суд.

В судебном порядке можно просить изменить не только индивидуальные условия договора, но и общие. Так, например, в выше указанном примере Апелляционное определение Челябинского областного суда от 26 апреля г.

В другом деле Апелляционное определение Иркутского областного суда от 18 декабря г. Конечно приведенные выше шаги носят рекомендательный характер и не приведут к обязательному изменению условий договора, более того сделать это, особенно новому клиенту-заемщику, будет крайне трудно. Но в любом случае у вас будут на руках доказательства попытки изменить условия договора и отказа банка вести переговоры, что может сыграть немалую роль в случае возникновения судебного спора.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, и в соответствии со статьёй 16 Федерального конституционного закона от

Газпромбанк

Два года назад Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей в Письме от 25 сентября г. В связи с этим ведомством было поручено своим структурным подразделениям многократно ужесточить контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций, допускающих подобные нарушения. Невзирая на данное обстоятельство, сегодня одними из наиболее дискуссионных вопросов в сфере потребительского кредитования продолжают оставаться вопросы правомерности навязывания банками услуг по личному страхованию заемщиков и определения в кредитных договорах так называемой "договорной" подсудности разрешения возникающих споров. Следует признать, что в настоящее время подавляющее большинство кредитных учреждений так или иначе стремится обусловить выдачу гражданам заемных средств обязательным заключением дополнительных соглашений, предусматривающих страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.

Потребительский кредит

Кредит для физических лиц Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии. Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором , во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения брать или давать кредиты и с другими банками иными кредитными организациями , включая Центральный банк Российской Федерации , выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Коммерческие банки ограничены государством в лице Банка России в выдаче кредитов. Ограничения имеют форму нормы обязательного резерва и коэффициентом усреднения см. Банковский мультипликатор. На 24 августа года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. С представителем банка администратором они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.

Секреты получения кредита

Порядок формирования и передачи Распоряжений по Каналам доступа устанавливается Банком и может различаться для различных Каналов доступа. Моментом поступления в Банк Распоряжения считается момент Регистрации распоряжения с внесением времени и даты записи Распоряжения в электронном журнале АБС, которое определяется по времени системных часов аппаратных средств Банка, настроенных на московское время. Распоряжение должно быть подтверждено с помощью действительного Средства подтверждения, находящегося в распоряжении Клиента. При отсутствии подтверждения Распоряжение не регистрируется и считается, что Клиент отказался от передачи Распоряжения, даже если им были произведены все остальные действия, необходимые для его передачи. Банк вправе отказать в Регистрации распоряжения в случае, если исполнение такого Распоряжения сопряжено с обязательством Клиента по предоставлению документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации в том числе валютным законодательством. При этом Банк вправе отменить исполнение указанного в настоящем пункте Распоряжения в случае, если в процессе его исполнения будет установлена необходимость в предоставлении дополнительных документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации в том числе валютным законодательством , до момента предоставления Клиентом таких документов. После предоставления документов клиент может подать новое Распоряжение.

Потребительское кредитование и нарушение прав потребителей

Порядок заключения и содержание кредитного договора Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов. Подготовка проекта кредитного договора. Проект кредитного договора составляется на основе заявки клиента- заемщика с указанием вида кредита, суммы, срока, обеспечения. Рассмотрение руководством банка составленного проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита.

Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях

N и Дополнения 2 от 12 декабря г. Изменения и дополнения: Дополнение 3 - письмо Национального банка Республики Беларусь от 9 марта г. N 14 рег. N 84 рег. N рег. Положение регламентирует взаимоотношения субъектов банковского кредита и обязательно для исполнения всеми банками, филиалами банков и другими кредитными учреждениями, действующими на территории республики. Деятельность банков в области кредитования должна быть направлена на обеспечение проводимой в Республике Беларусь единой денежно-кредитной политики. Общие основы кредитования 1. На основе действующего законодательства и настоящего Положения банки в соответствии со своими Уставами для правильной организации кредитного процесса разрабатывают внутренние документы, определяющие процедуру предоставления кредитов.

Информационные письма Президиума ВАС РФ

Бойцова Анна Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях Верховный Суд разъяснил, как должны рассматриваться споры, связанные со страхованием при получении кредита. Изучение его позиций даст ответы на распространенные вопросы клиентов банков, которые только собираются заключить кредитный договор и присоединиться к программе страхования, а также поможет сформировать выигрышную правовую позицию в случае, если между заемщиком и финансовой организацией возник конфликт По данным Банка России, объем потребительского кредитования увеличивается на протяжении последних нескольких лет и на 1 января г. Проблема невыплаты кредита касается все большего числа семей, а банки несут риски, связанные с их невозвратом. Одной из форм защиты и заемщика, и банка от риска возникновения дополнительного финансового бремени является страхование. Но чем больше заключается кредитных договоров и оформляется страховок, тем чаще возникают споры между финансовыми организациями и их клиентами. Верховный Суд РФ подготовил Обзор судебной практики по рассмотрению судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита утв. Президиумом ВС РФ 5 июня г.

Банковский кредит

Лимит кредитования банка по внутридневному кредиту и кредиту овернайт - максимальная величина задолженности банка по внутридневному кредиту максимальная величина кредита овернайт, который может быть предоставлен банку в течение одного дня. Лимит кредитования банка устанавливается Банком России по каждому банку, по каждому основному счету банка в отдельности и указывается в генеральном кредитном договоре. Абзац дополнительно включен с 14 ноября года указанием Банка России от 30 августа года N У ; утратил силу с 30 декабря года - указание Банка России от 11 марта года N У.. Общие положения 2. Кредиты Банка России предоставляются банкам в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Обеспечением кредитов Банка России является залог блокировка ценных бумаг, включенных в Ломбардный список. Банк России предоставляет банкам внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты. Кредиты овернайт предоставляются на 1 календарный день.

о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок При заключении обеспеченного кредитного договора Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязан и другие документы, которые необходимы банку для.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Для принятия решения Фондом о выдаче кредита учитывается: платежеспособность Заемщика, позволяющая обеспечить выполнение обязательств по ипотечному кредиту; отсутствие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, а для юридических лиц дополнительно - задолженности в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды; для юридических лиц - наличие документов, подтверждающих, что оно зарегистрировано и осуществляет свою деятельность на территории Самарской области; наличие жилья и его состояние; возраст заемщика, поручителя. Исключение возрастного ценза при выделении ипотечных кредитов гражданам, достигшим пенсионного возраста, возможно лишь на условиях предоставления поручительств органами местного самоуправления; наличие документов на выделение земельного участка под застройку или документов о праве собственности на землю или пожизненное наследуемое владение при строительстве жилья заемщиком и разрешение на проведение застройки на данном участке; наличие архитектурно-строительного проекта жилого дома, а также справки о сметной стоимости строительства дома при строительстве жилья Заемщиком ; обеспечение возврата кредита залогом застрахованного недвижимого имущества. Максимальный размер кредита, выдаваемого Заемщику из средств Фонда, определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита по результатам анализа документов, перечень которых определяется разделами III и IV настоящего Положения. Максимальный размер кредита не может превышать 85 процентов стоимости приобретаемого или строящегося жилья либо сметной стоимости реконструкции жилья. Кредит предоставляется при условии возможности Заемщика и его поручителей - физических лиц выполнить взятые на себя обязательства в сроки, определенные кредитным договором. За пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты. Величина процентной ставки, а также порядок возврата основной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом утверждаются Попечительским Советом Фонда.

§ 3. Договор кредита

Договор кредита Понятие и признаки договора кредита. По кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее п. Договор кредита, в отличие от договора займа, является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Консенсуальность кредитного договора означает, что он вступает в силу с момента заключения. Реальной передачи денежных средств для вступления в силу договора не требуется, возникновение прав и обязанностей по нему порождает один лишь факт заключения соглашения. Однако, несмотря на то, что данный признак кредитного договора вытекает из норм Гражданского кодекса, на практике часто заключаются договоры, в которых предусматривается, что они вступают в силу с момента передачи денег. Представляется, что такие договоры являются отдельной разновидностью кредитного договора, заключение которого прямо не предусмотрено, но и не запрещено законом. Кредитный договор является двусторонним, поскольку обе стороны имеют как права, так и обязанности. Займодавец по договору кредита, в отличие от заемщика по договору займа, имеет не только права, но и обязанности. Кредитный договор является возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее - вознаграждения за кредит.